消费贷、房贷利率卷进“2字头”

消费贷的监管难度大，各种乱象很难整治，主要依靠借贷双方自觉自律。
一是借款人非常多，贷款笔数数量庞大，很难对贷款去向开展全面的筛查。二是消费贷的利率通常偏低，这给借款人挪作他用、以钱生钱存留了牟利空间。三是提供消费贷的贷款机构多，管理机制参差不齐，存在内控制度的漏洞。四是消费贷的资金来源通常有商业银行支持的背景，在监管上存在“灯下黑”，或者选择性忽视其违规行为。五是消费贷机构的营收机制偏向营销上的“薄利多销”、贷款额度上的“聚少成多”，贷款机构缺少监控资金去向的主观能动性，对执行信贷政策不积极。
其实借取消费贷用作他途，也是一个赚钱谋生的手段，但是在偿还贷款的风险控制上，对客户的信用能力需要有一个精确的把握。如果贷款只用做消费，正如文中所言，较难履行偿还义务。如果用工资等就业收入还款，则贷款的意义不大，完全可以适当克制消费而不去贷款。因此在消费贷之外，可以考虑开发新的用于投资的贷款形式，给借款者提供投资基金，在保证扩消费的同时可以增加投资。如此对经济增长也具有推动作用。

最近几年国家可以说是想尽一切办法来促进消费，怎奈居民储蓄率持续增加，这回算是放了大招，待看市场如何反馈。这些年老百姓手里的钱不敢花，毕竟经济低迷，买房怕跌、买股票怕赔、不知道哪天就面临失业。应该说还是对未来生活的信心不足所以才导致储蓄率不断上升的局面。长期来看完善社会保障体系，提高居民对未来生活的安定感，才能够降低其对储蓄的依赖。

可以预见的是未来储蓄利率还会持续走低，这为保险理财市场带来一定的机遇。近年来一些具有长期性与确定性的理财寿险保单备受追捧，这类保单期限多为长期或终身性质，且未来收益可以明确地推算出来，适合追求长期稳健收益的投资者。即便如此，这类保单的约定收益也在持续下降中，几年前5%的产品已经成为传说，3%的产品可能也要抓紧上车了。